المحامي خالد مفرج الدلماني: استرجاع مبالغ الاحتيال البنكي والخصم غير المصرح به في الكويت (خطة 24 ساعة)
أول سؤال يسأله كل عميل: “البنك يتحمل ولا أنا؟”
الجواب الحقيقي: يعتمد على التصرف خلال أول 24 ساعة + شلون تثبت الواقعة + مدى التزام البنك بإجراءات حماية العملاء.
البنك المركزي الكويتي عنده دليل/إطار لحماية العملاء وتحديثه مستمر، وآخر تحديث معلن كان في 13 أكتوبر 2025.
الحالات اللي تتكرر يوميًا في الكويت
- خصم من الحساب بدون إذن
- عمليات بطاقة/Apple Pay/Online Purchase ما تعرفها
- تحويلات تمت عبر رابط/OTP/مكالمة احتيالية
- سحب نقدي/بطاقة بديلة
- “تجميد حساب” أو “إيقاف خدمة” بعد بلاغ الاحتيال
خطة 24 ساعة (لا تتأخر)
1) فورًا: أوقف النزيف
- اطلب إيقاف البطاقة وتغيير الأرقام السرية
- فعّل/راجع التنبيهات الفورية
- إذا فيه تطبيق مصرفي: غير كلمة المرور وفعّل حماية إضافية
2) بلّغ البنك بلاغ رسمي “مو مجرد اتصال”
المطلوب:
- رقم بلاغ
- وقت البلاغ
- وصف العمليات المشبوهة (مبلغ/وقت/تاجر/قناة)
الاتصال وحده ما يكفي—لازم مرجع رسمي (Ticket/Case).
3) جهّز ملف الإثبات
- كشف حساب يوضح العملية
- صور شاشة من الرسائل/الإشعارات
- مراسلاتك مع البنك
- إذا كان فيه رابط/مكالمة: احتفظ بالرقم/الرابط/الرسائل
4) إذا البنك ما تجاوب أو طوّل: تصعيد شكوى مكتوبة
الشكوى المكتوبة تكون أقوى لأنها تثبت:
- أنك اعترضت بالوقت المناسب
- وأنك طلبت تحقيقًا وإيقافًا وإرجاعًا
شنو تكتب في شكوى “استرجاع مبالغ” عشان تصير قوية؟
صيغة عملية مختصرة:
- العملية محل النزاع: مبلغ + تاريخ + وقت + قناة (بطاقة/تحويل/شراء)
- نفي التفويض: “لم أقم بهذه العملية ولم أفوض أحدًا”
- الإجراء الفوري: تاريخ إيقاف البطاقة + تاريخ البلاغ
- الطلب: تحقيق + تزويدك بتفاصيل العملية (تاجر/بلد/قناة/توقيع/OTP إن وجد) + استرجاع المبلغ
- المرفقات: كشف حساب + أي إثباتات
متى تكون فرص الاسترجاع أعلى؟
- إذا بلّغت بسرعة (خصوصًا خلال نفس اليوم)
- إذا تقدر تثبت أن العملية تمت من مكان/جهاز/نمط مخالف لعملياتك المعتادة
- إذا كان في قصور بوسائل التحقق/الحماية أو عدم تطبيق إجراءات معقولة
- إذا كان الضرر نتيجة اختراق أو خطأ تقني أو تكرار خصم
وفي المقابل: إذا العميل أعطى OTP/الرقم السري طوعًا، البنك غالبًا يتمسك بأنها “موافقة”، لكن ما يمنع ذلك من فحص ملابسات الخداع وطريقة تنفيذ العملية والإجراءات المصرفية—وهنا يفرق شغل الملف.
هل لازم بلاغ جنائي؟
أحيانًا يكون بلاغ جنائي مفيد جدًا خصوصًا إذا:
- فيه انتحال/روابط دفع/ابتزاز/تحايل منظم
- أو تحويلات كبيرة ومستمرة
- أو شبكة/أرقام متعددة
لكن من زاوية “استرجاع المبلغ”، أهم شيء أولًا: إيقاف + اعتراض + ملف إثبات + شكوى مكتوبة. وبعدها نقرر المسار الأنسب حسب الواقعة.
أخطاء تضيع حقك
- تنتظر يومين/ثلاثة وتقول “يمكن يرجع”
- ما تطلب رقم بلاغ
- تمسح الرسائل/السجلات
- تعترف في الشكوى اعترافات تضرك (مثل: “أنا عطيت الكود بس كنت متوتر”) قبل ما ترتب الوقائع قانونيًا
مكتب المحامي خالد مفرج الدلماني للمحاماة
محامٍ مقيد أمام المحكمة الدستورية ومحكمة التمييز العليا
– للمواعيد والاستشارات القانونية: 66669028 📞
